健康险创新的互联网算盘

《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》的发布给健康险产业带来了切切实实的政策红利，市场上也掀起了健康险产品创新的热潮。一向走在互联网保险创新前列的众安保险，这次率先推出了健康险产品——步步保，激发了业内关于健康险产品在互联网领域前景的讨论。

跑步赚保费

曾几何时，跑步成为了风靡社交媒体的运动，甚至出现了有跑步爱好者为了争夺朋友圈里公里数第一的位置把计步器拴在宠物狗身上的新闻，但是从这项具有社交属性的运动中挖掘出商机的并不多。

近日，众安保险携手小米运动与乐动力APP，推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——“步步保”，首期步步保产品相当“任性”：不仅以用户的真实运动量作为定价依据，用户的运动步数还可以抵扣保费，所以在跑着跑着，或许你就已经跑出了一份保额高达20万的免费重大疾病险。

这样的产品，是真正具有市场潜力的创新产品，还是一种营销手段？从保费的收入看，正式推广上线不到一周，累计客户量超5万人，这样的增长速度颇为惊艳。通过与可穿戴设备及运动大数据结合，步步保在合作伙伴小米运动、乐动力APP中开设入口，用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（目前分档为20万、15万、10万），用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。比如每天10000步，推荐保额就是15万。而且保费具有动态调整机制生效后，用户每天运动步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。这种以运动因子作为实际定价依据的保险服务，使得步步保成为国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划。

不可否认，众安保险依托阿里巴巴，将其自有核心系统架构在阿里云上，快速处理大数据的能力，可以“Hold住”这些琐碎的海量数据。但是，碎片化的大数据处理能否转化成符合精算原则的保险产品？

在步步保这款产品中，以跑步数作为保险产品定价主要精算依据，是否具有足够的准确性？众安保险相关负责人表示，以运动情况作为保费定价的参考因子，目前尚属创新，没有成熟的先例可借鉴。“借助自身及合作伙伴的数据优势，在参考了超过几百万级运动规模数据的基础上，我们搭建了合理的精算模型。同时，我们也有动态调整机制，会不断根据市场反馈和科技发展，适时、适当调整模型，实现定价的精准及与时俱进。”

健康管理

“从用户的角度出发，定制贴近生活场景的产品”成为众安保险健康险类产品的设计思路。在健康险产品并不为大众所熟悉的情况下，这种“生活化”的产品在营销意义上，是一种创新。但是仅仅建立在生活场景基础上的简单产品，无论是在保障范围上还是服务上，都需要再加些“火候”。

众安保险相关负责人也表示，步步保的下一步将会迭代升级。比如强化步步保的社交属性，赞助长跑、夜跑活动等。除了跑步场景，步步保还将与小米运动结合，建立全方向、全时段的身体健康保障计划，比如减肥应用、身体状态综合管理等，成为用户乐于接受的贴身健康管家。

近年来，保险公司对健康险的介入开始有了越来越多互联网的色彩。平安健康营销总监尚教研透露，截至今年6月底，平安旗下的互联网健康管理产品平安好医生APP注册用户量超过1000万，日问诊量高峰突破5万人次，其预计用户数今年将突破2000万。

尤其是将可穿戴设备与移动APP连接时，上述众安保险相关负责人认为，可以产生非常广阔的发展空间，“可以搜集人体多元化的健康数据，如血糖、血氧、身高、体重等。通过不同大数据之间的搭配，众安保险能够有效利用自身优势，研发出更多个性化、具有精准健康管理指导意义、用户主动配合度高的健康险产品。”

当然，他也表示，目前可穿戴设备对不同运动项目进行量化的算法，相关行业标准尚未形成，从用户角度来说，不同可穿戴设备公司的产品也确实各有千秋。

这反映了当下健康险产品的一个新趋势，即从疾病保障转向健康管理。孔迎红在接受记者采访时表示，健康险的两个功能是健康保障和健康管理。传统上来说，健康险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，主要是对健康的“事后保障”，保险公司通过接入健康产业，比如与健康科技公司、诊疗设备公司和相关医院等合作，进行资源整合，实现更好地健康保障。

但如今，越来越多的保险公司开始将健康的“事前管理”作为一个方向进行产品开发。

新金融记者在采访中了解到，一些公司推出的健康管理类产品比如“就医服务畅行卡”，就是提供北上广三地知名三甲医院的专家门诊预约挂号和导诊服务，同时提供专业的健康档案、健康咨询与指导服务的健康管理服务产品，甚至还推出了一些儿童天赋基因检测、肺癌疾病易感基因检测等等基因检测产品。

以往健康管理的功能往往是作为健康保障产品的附加功能，而如今随着技术的进步，越来越多以独立的健康管理产品面貌出现，尤其是可穿戴设备所带来的数据采集便利，更加快了这一步伐。或许，健康险产品将迎来真正的“健康”时代。

新金融记者 盛长琳

作者：盛长琳

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